Có nên tất toán khoản vay trước hạn không? Có bị phạt không? là câu hỏi mà rất nhiều người đang vay tín dụng băn khoăn khi gần hết hợp đồng cho vay của mình của mình. Liệu, việc tất toán trước hạn có ảnh hưởng xấu đến lịch sử vay của mình sau này không? Hãy cùng iFintech tìm câu trả lời dưới bài viết sau đây nhé.
Contents
Tất toán khoản vay trước hạn là gì?
Tất toán khoản vay trước hạn có nghĩa là bạn thực hiện thanh toán hết các khoản nợ của mình đối với Ngân hàng cho vay trước kỳ hạn cho vay như trong hợp đồng đã được ký trước đó.
Tuy nhiên khi thực hiện điều này chứng tỏ bạn đang không thục hiện đúng quy định trong hợp đồng lúc bắt đầu giao dịch. Điều này thật sự rất nguy hiểm, ngân hàng sẽ áp dụng một khoản phí phạt yêu cầu bạn phải đóng vì bạn đã làm trái với hợp đồng đã đề ra ban đầu.
Phí phạt sẽ tùy vào thời điểm mà bạn tất toán khoản vay và mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào đó mà bạn đang vay.
Có nên tất toán khoản vay trước hạn?
Trước khi cho vay một khoản tiền nào đó cho một cá nhân hay tổ chức, ngân hàng cần phải cân bằng giữa nguồn vốn huy động, mức lãi suất áp dụng và các chi phí hoạt động cũng như lãi suất, chi phí phải trả cho nguồn vốn đã huy động trước đó.
Tuy nhiên khách hàng muốn tất toán khoản vay trước kỳ hạn sẽ làm ảnh hưởng đến lãi suất của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào đó. Vì mục đích chính mà các ngân hàng cho vay là để lấy lãi. Nhưng bạn lại thực hiện thanh toán các khoản vay trước kỳ hạn để giảm bớt lãi cho mình thì số tiền lãi mà các ngân hàng nhận lại cũng sẽ giảm theo.
Chính vì lý do đó nên bạn phải chịu một khoản phí phạt nhất định nếu muốn tất toán khoản vay trước hạn.
Và Có nên tất toán khoản vay trước hạn không? là một câu hỏi khó trả lời. Điều này phụ thuộc hoàn toàn vào phần trăm lãi suất mà ngân hàng áp dụng phạt mỗi cá nhân nếu vi phạm hợp đồng. Mức phí phạt sẽ dao động từ 1% đến 5% tổng số tiền thanh toán trước hạn.
Thủ tục tất toán khoản vay trước hạn
Cần chuẩn bị gì khi muốn tất toán khoản vay trước hạn:
Trước khi đến ngân hàng để thực hiện việc thanh lý hợp đồng, bạn nên chuẩn bị trước các giấy tờ như sau để tránh mất thời gian khi không chuẩn bị trước:
- Hợp đồng cho vay đã được hai bên ký kết trước đó
- Giấy chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân
- Một số giấy tờ liên quan kèm theo khác
Thủ tục tất toán khoản vay trước hạn
Bước 1: Xác định tổng số tiền còn lại phải thanh toán là bao nhiêu
Khách hàng đến quầy giao dịch tại ngân hàng mà bạn vay, trực tiếp hỏi nhân viên ngân hàng về số tiền còn lại của khoản vay của mình là bao nhiêu.
Số tiền thanh toán bao gồm cả tiền gốc, lãi và phí,… theo sự tính toán của ngân hàng.
Bước 2: Tính toán số tiền cần phải thanh toán
Dựa vào các thông tin đã được ghi trên hợp đồng tín dụng bao gồm số dư nợ gốc còn lại, lãi suất, thời gian tính lãi. Công thức tính số dư nợ gốc còn lại được tính như sau:
Số dư nợ gốc còn lại = Dư nợ ban đầu – Dư nợ đã thanh toán hàng kỳ
Bước 3: Đối chiếu lại số liệu ngân hàng tính và tự mình tính
Đây là bước quan trọng để bạn so sánh, đối chiếu số tiền mình đã tính toán trước đó với số tiền mà ngân viên ngân hàng tính hộ để cho ra số tiền cuối cùng phải trả một cách công tâm và chính xác nhất.
Bước 4: Khách hàng nộp đủ số tiền đã xác nhận với ngân hàng
Bước 5: Khách hàng ký vào biên bản thanh lý hợp đồng hoặc bản chứng nhận đã tất toán khoản vay trước kỳ hạn và kết thúc hợp đồng vay nợ tại ngân hàng
Sau khi ký vào biên bản, hợp đồng sẽ chấm dứt hoặc thực hiện xóa thế chấp (nếu có vật thế chấp trước đó)
Lưu ý: Nếu không muốn phải chờ đợi lâu khi đến ngân hàng. Bạn nên liên hệ trước với tổng đài viên và đặt lịch hẹn với ngày, giờ cụ thể mà bạn sẽ đến. Nếu không phải chờ khá lâu nếu đến một cách đột xuất.
Vì sao tất toán khoản vay trước hạn lại bị phạt?
Đây là thắc mắc của rất nhiều người khi muốn thanh toán các khoản vay của mình trước thời hạn vay. Có một số lý do sau đây, bạn có thể tham khảo để hiểu hơn về chính sách hoạt động của các ngân hàng.
+ Ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính đều phải cân bằng giữa các nguồn tiền về nguồn vốn huy động, lãi suất và kỳ hạn cho vay,… Do vậy, ngân hàng sẽ thu phạt nếu khách hàng không làm theo đúng theo những điều đã cam kết trước đó.
+ Việc thu phí khi tất toán khoản vay trước hạn được xem là một phương án phù hợp với thực tế kinh tế thị trường. Vì các tổ chức tín dụng và các công ty tài chính buộc phải cân đối giữa nguồn vốn huy động, lãi suất, kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu của từng khoản vay.
+ Ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng phải trả lãi suất trong suốt quá trình vay vốn của khách hàng cho nguồn vốn mà họ đã huy dộng trước đó. Vì vậy, để bù lại những vấn đề rủi ro và các chi phí phát sinh, ngân hàng buộc phải thu phí nếu khách hàng tất toán khoản vay trước kỳ hạn.
Quy định về trả nợ trước hạn:
Nếu khách hàng có đủ điều kiện và nhu cầu thanh toán các khoản vay nợ trước kỳ hạn đều có quyền trao đổi điều ấy với bên cho vay. Tuy nhiên, khách hàng phải trả thêm phí phạt trước hạn và lãi suất đã được qui định trước đó trong hợp đồng. Khi được sự chấp thuận của hai bên thì khách hàng có thể tất toán các khoản vay trước hạn và kết thúc hợp đồng.
Theo điều 478 của Bộ luật Dân sự năm 2005 có quy định như sau:
“Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản toàn bộ tài sản đã vay trước kỳ hạn. Nhưng, bên vay phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn nếu không có thỏa thuận nào khác.
Bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước cho bên vay một thời gian hợp lý. Đối với bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước thời hạn nếu được bên vay đồng ý”.
Mức phí phạt trước hạn
Mức phí phạt trước hạn tùy thuộc vào mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà bạn thực hiện vay nếu thanh toán hợp đồng trước hạn khác nhau. Thông thường, phí này sẽ dao động từ 1% đến 5% /năm trên tổng số tiền trả nợ trước.
Phí phạt trả nợ trước hạn sẽ được tính theo công thức sau:
Phí trả nợ trước hạn = Phần trăm lãi suất phí trả nợ trước hạn * số tiền trả trước
Trong đó:
+ Phần trăm lãi suất phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm khách hàng sẽ bị phạt nếu muốn tất toán khoản vay trước kỳ hạn được ghi trong hợp đồng trước đó.
+ Số tiền trả trước: Là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng và bây giờ muốn trả hết.
Ví dụ như sau:
Bạn đang vay thế chấp tại ngân hàng Vietcombank với tổng số tiền là 100 triệu, thời hạn vay là 12 tháng, phí phạt trả nợ trước hạn là 1%. Đến kỳ thứ 4 bạn muốn thanh toán trước hạn với số tiền 40 triệu đòng thì phí phạt sẽ được tính như sau:
Mức phí phạt = 40.000.000 * 1% = 400.000 đồng
Bài viết trên chúng tôi đã giải đáp các câu hỏi Có nên tất toán khoản vay trước hạn không? Có bị phạt không? Hy vọng thông tin ấy sẽ có ích cho bạn và gia đình. Và bạn muốn chắc chắn hơn về thông tin, bạn có thể liên hệ trực tiếp đến tổng đài ngân hàng mà bạn đang vay để có được câu trả lời chính xác nhất. Nếu thấy bài viết hữu ích hãy chia sẻ nó đến bạn bè và người thân nhé.
