Tháng trước có bạn đọc nhắn hỏi chúng tôi về app vay tiền theo ngày. Lúc đó khách của bạn ấy trễ thanh toán gần hai tuần. Bạn ấy làm freelance thiết kế, thu nhập tháng có tháng không. Ngân hàng từ chối hồ sơ vay vì không có bảng lương cố định. Tình huống này chúng tôi gặp khá thường xuyên, không riêng gì bạn đọc đó.
Freelancer ở Việt Nam ngày càng đông. Nhưng hệ thống tín dụng truyền thống vẫn thiết kế cho người có lương tháng đều đặn. App vay tiền theo ngày xuất hiện để lấp khoảng trống đó. Vấn đề là không phải app nào cũng đáng tin. Bài này chúng tôi chia sẻ cách chọn app phù hợp. Và những rủi ro bạn cần nhìn trước khi bấm vay.
Vì Sao Freelancer Khó Tiếp Cận Vay Vốn Truyền Thống
Ngân hàng khi xét hồ sơ vay luôn hỏi một câu quen thuộc. Thu nhập hằng tháng của bạn là bao nhiêu, chứng minh bằng gì? Với người làm công ăn lương, câu trả lời khá đơn giản. Bảng lương ba đến sáu tháng gần nhất là đủ. Freelancer thì khác hẳn. Tháng này có hai hợp đồng lớn, tháng sau có khi trống trơn.
Ngân hàng nhìn vào dòng tiền không đều đó và xếp ngay hồ sơ vào nhóm rủi ro cao. Thu nhập cả năm của freelancer nhiều khi còn cao hơn nhân viên văn phòng. Cái khó không phải số tiền kiếm được. Cái khó là chứng minh sự ổn định. Hồ sơ vay ngân hàng cần hợp đồng lao động dài hạn. Cần cả bảo hiểm xã hội, cần sao kê lương đều đặn hằng tháng. Freelancer thường không có đủ ba thứ đó cùng lúc. Tiền của họ về từ nhiều kênh — chuyển khoản, ví điện tử, thậm chí tiền mặt.
Đây là lúc app vay tiền theo ngày bước vào như một lối đi khác. Thay vì đòi bảng lương, các app này xét theo cách khác hẳn. Họ nhìn vào lịch sử giao dịch ví điện tử, sao kê tài khoản gần đây. Một số app còn tự chấm điểm tín dụng nội bộ. Cách này hợp hơn với người có thu nhập theo dự án. Chúng tôi cũng thấy không ít freelancer tranh thủ lúc rảnh bán thêm hàng online. Bên mình từng thấy vài bạn dùng dịch vụ thiết kế website bán hàng chuyên nghiệp. Quản lý đơn hàng, thu tiền đều minh bạch hơn hẳn so với chỉ đăng bán trên mạng xã hội.
Tiêu Chí Đánh Giá App Vay Tiền Theo Ngày Phù Hợp Freelancer
Không phải app vay tiền theo ngày nào cũng hợp với người làm tự do. Trước khi tải app và điền thông tin, bạn nên nhìn vào ba điểm sau. Đây là đúng thứ tự chúng tôi hay kiểm tra khi tư vấn.
- Cách thẩm định thu nhập có linh hoạt không. App tốt chấp nhận sao kê ví điện tử hoặc lịch sử nhận tiền từ nhiều nguồn. Không nhất thiết phải có hợp đồng lao động. Một số app xét theo dòng tiền ba tháng gần nhất, kể cả khi tiền đến từ nhiều khách lẻ. Sai lầm hay gặp: khai thu nhập không khớp sao kê thật, hồ sơ bị từ chối ngay vòng đầu. Mẹo của chúng tôi: chuẩn bị sẵn sao kê ba tháng gần nhất trước khi nộp.
- Lãi suất và phí phạt trả chậm có công khai từ đầu không. App đáng tin ghi rõ lãi suất ngay trên trang đăng ký. Phí phạt trễ hạn cũng vậy, không giấu trong điều khoản chữ nhỏ. Tham khảo cách đăng ký vay Dongplus trong 5 phút để thấy cách công bố lãi suất khá rõ ràng. Nhiều bạn chỉ nhìn vào số tiền nhận được, bỏ qua phần phí. Đến lúc trả mới giật mình vì tổng chi phí cao hơn tưởng tượng.
- Thời gian giải ngân có đáp ứng nhu cầu gấp không. Freelancer thường cần tiền để xoay vòng vốn, mua nguyên liệu, hoặc trả phí phần mềm. App giải ngân trong vài giờ hữu ích hơn app mất hai ba ngày xét duyệt. Nhưng giải ngân càng nhanh, bạn càng cần đọc kỹ điều khoản trước. Tốc độ nhanh đôi khi đi kèm lãi suất nhỉnh hơn app xét duyệt chậm.
Một Ví Dụ Thực Tế Về Minh Bạch Chi Phí
Chúng tôi từng tìm hiểu quy trình của vài app trong nhóm giải ngân nhanh. Trong đó có cách đăng ký vay tiền tại Cashspace trong ngày. Điểm chung của các app tốt là luôn cho xem trước số tiền phải trả. Số đó gồm cả lãi và phí. Nếu app nào giấu con số này đến phút chót, đó đã là dấu hiệu đáng ngại. Một mẹo nhỏ chúng tôi hay khuyên: chụp lại màn hình bảng tính chi phí ngay khi vừa đăng ký. Cách này giúp bạn đối chiếu sau này, nếu app tính sai đâu đó.
Rủi Ro Cần Lưu Ý Khi Vay Qua App Dành Cho Thu Nhập Không Cố Định
Vay được tiền nhanh là điểm cộng, nhưng cũng có mặt trái. Ba rủi ro sau chúng tôi thấy freelancer hay gặp nhất.
Lãi Suất Nhìn Vậy Mà Không Phải Vậy
Lãi suất thực tế thường cao hơn con số quảng cáo ban đầu. Nhiều app ghi lãi suất theo ngày, ví dụ vài phần nghìn mỗi ngày. Nghe rất nhẹ nhàng. Quy đổi ra một năm, con số đó có thể vượt xa lãi vay tiêu dùng ở ngân hàng. Cộng thêm phí dịch vụ, phí thẩm định hồ sơ. Số tiền thực trả có khi cao hơn hẳn số bạn tưởng lúc đăng ký. Chúng tôi luôn khuyên đọc kỹ bảng tính tổng chi phí trước khi xác nhận vay. Đừng chỉ nhìn con số lãi suất ghi to ở trang chủ. Cách tính nhanh chúng tôi hay dùng: lấy lãi mỗi ngày nhân với 365. Sau đó so với lãi vay tiêu dùng ngân hàng cùng kỳ hạn. Sẽ thấy ngay app nào đang tính cao bất thường.
Khi Một Khoản Vay Đẻ Ra Khoản Vay Khác
Rủi ro thứ hai là vòng xoáy nợ chồng nợ. Freelancer có tháng thu nhập tốt, có tháng thu nhập kém. Vì vậy dễ nảy sinh ý nghĩ vay app này trả app kia để cầm cự. Chúng tôi từng nghe một bạn thiết kế đồ hoạ kể lại chuyện này. Bạn ấy vay một app để trả tiền nhà. Tháng sau khách chậm thanh toán, phải vay tiếp app khác để trả app đầu. Vòng lặp đó kéo dài ba tháng. Số nợ tăng đều, dù bạn ấy không tiêu thêm gì ngoài chi phí sinh hoạt cơ bản. Nếu bạn thấy mình vay app mới chỉ để trả app cũ, đó là lúc nên dừng lại. Tính đường khác, kể cả vay mượn người quen tạm thời còn an toàn hơn vay tiếp một app nữa.
Kiểm Tra Giấy Phép Trước Khi Nhấn Đồng Ý
Rủi ro thứ ba là app hoạt động không phép. Trước khi vay, bạn nên tra tên công ty vận hành app. Tra trên cổng thông tin đăng ký doanh nghiệp quốc gia là được. Việc này miễn phí, chỉ mất chưa tới một phút. Xem công ty đó có đăng ký ngành cho vay tiêu dùng hay không. Hoặc xem họ có là đối tác của công ty tài chính được cấp phép hay không. App hợp pháp thường công khai rõ tên pháp nhân, mã số thuế, địa chỉ văn phòng. Thông tin này thường nằm ngay trong phần giới thiệu hoặc điều khoản sử dụng của app. Bên mình có bài tổng hợp thêm cách nhận diện dấu hiệu rủi ro trước khi giao dịch với app tài chính. Bạn nên đọc thêm để tự kiểm tra, trước khi vay bất kỳ app nào.
Điều Freelancer Nên Nhớ Trước Khi Bấm Vay
Không có app vay tiền theo ngày nào đúng cho tất cả mọi người. Cái đúng là dành thời gian đọc kỹ điều khoản, tính rõ tổng chi phí trước khi xác nhận. Chỉ vay khi thật sự cần, không vay vì tiện tay tải app xong bấm đăng ký. Freelancer vốn quen tính toán từng hợp đồng. Áp dụng đúng thói quen đó khi chọn app vay cũng không khó. Chỉ cần chậm lại một nhịp trước khi xác nhận khoản vay.
Nếu bạn còn phân vân giữa nhiều lựa chọn, chúng tôi khuyên đọc thêm vài bài khác trên site. Ví dụ như đánh giá Tnex Finance có an toàn để vay tiêu dùng không, để bạn so sánh trước khi chọn. Vay đúng lúc, đúng chỗ, sẽ giúp bạn xoay vòng vốn mà không phải lo ngay ngáy tháng sau.
