Trong cuộc sống, không phải lúc nào chúng ta cũng chuẩn bị sẵn một khoản tiền lớn cho những tình huống bất ngờ. Đó là lý do tại sao vay tiền bảo hiểm nhân thọ đang trở thành một giải pháp tài chính tiện lợi cho nhiều người. Việc vay từ chính hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp giải quyết khó khăn tài chính tạm thời mà còn duy trì được quyền lợi bảo hiểm lâu dài. Tuy nhiên, trước khi quyết định vay, người vay cần hiểu rõ các điều kiện, lãi suất, quy trình và những lưu ý quan trọng. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quan về việc vay tiền bảo hiểm nhân thọ và những điều cần lưu ý để đưa ra quyết định đúng đắn.
Vay tiền bảo hiểm nhân thọ là gì?
Vay tiền bảo hiểm nhân thọ là hình thức khách hàng sử dụng chính hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình để vay tiền từ công ty bảo hiểm. Khoản vay này dựa trên giá trị hoàn lại (hay còn gọi là giá trị tích lũy) mà hợp đồng đã hình thành sau một thời gian đóng phí nhất định, thường là từ 2 năm trở lên.
Khác với vay ngân hàng, khi vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người vay không cần thế chấp thêm tài sản bên ngoài hay chứng minh thu nhập phức tạp. Công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào giá trị hoàn lại để cho phép khách hàng vay tối đa từ 70 – 80% giá trị này.
Đặc điểm quan trọng là việc vay tiền bảo hiểm nhân thọ không làm mất hiệu lực hợp đồng nếu khách hàng vẫn duy trì việc đóng phí và trả nợ đúng hạn. Nhờ vậy, người tham gia vừa có thể tận dụng nguồn vốn linh hoạt khi cần, vừa tiếp tục được bảo vệ quyền lợi bảo hiểm lâu dài.
Xem thêm: GoFundMe Là Gì? Nền Tảng Gây Quỹ Cộng Đồng Trực Tuyến Hiệu Quả
Điều kiện để được vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Không phải bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào cũng có thể dùng để vay tiền. Để được xét duyệt vay, khách hàng thường phải đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:
- Hợp đồng còn hiệu lực: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải đang trong trạng thái hiệu lực, người tham gia vẫn duy trì đóng phí đầy đủ và đúng hạn theo quy định.
- Có giá trị hoàn lại: Hợp đồng cần hình thành giá trị hoàn lại (giá trị tích lũy). Thông thường, điều này chỉ có sau khi khách hàng đã đóng phí liên tục ít nhất 2 năm trở lên, tùy theo quy định của từng công ty bảo hiểm.
- Tỷ lệ vay dựa trên giá trị hoàn lại: Số tiền được vay thường không vượt quá 70 – 80% giá trị hoàn lại của hợp đồng. Đây là mức giới hạn để đảm bảo hợp đồng vẫn còn giá trị bảo vệ và tránh rủi ro cho cả khách hàng lẫn công ty bảo hiểm.
- Thực hiện đúng thủ tục yêu cầu vay: Khách hàng cần nộp đơn hoặc điền mẫu yêu cầu vay, kèm theo giấy tờ cá nhân cần thiết (CMND/CCCD, hợp đồng bảo hiểm…). Việc xét duyệt sẽ được công ty bảo hiểm thực hiện trước khi giải ngân.
- Cam kết trả nợ theo thỏa thuận: Người vay phải đồng ý với mức lãi suất, thời hạn và phương thức thanh toán theo quy định của công ty bảo hiểm. Nếu trả chậm, lãi sẽ cộng dồn vào khoản vay và bị trừ trực tiếp vào giá trị hoàn lại.
Xem thêm: Xu Hướng Đầu Tư Vàng Qua Nền Tảng Số – Phân Tích Lợi Ích Và Rủi Ro
Các lợi ích khi vay tiền bảo hiểm nhân thọ
Một số lợi ích, ưu điểm khi vay tiền hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như sau:
- Thủ tục nhanh gọn, không cần thế chấp tài sản ngoài: Khi vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng không phải mang tài sản như nhà, đất, xe để thế chấp. Giá trị hoàn lại của chính hợp đồng là tài sản đảm bảo, giúp quy trình vay đơn giản và tiết kiệm thời gian.
- Lãi suất thường thấp hơn vay tín chấp bên ngoài: So với các khoản vay tín chấp ngân hàng hoặc vay tiêu dùng nhanh, lãi suất khi vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường ưu đãi hơn. Điều này giúp giảm áp lực tài chính cho khách hàng.
- Không ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm: Dù vay tiền, hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực bảo vệ (nếu người vay tiếp tục đóng phí đều đặn và trả nợ đúng hạn). Nhờ đó, khách hàng vừa có nguồn vốn sử dụng, vừa vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
- Khoản vay linh hoạt, dễ tiếp cận: Khách hàng có thể vay bất cứ khi nào cần thiết, miễn hợp đồng đã có giá trị hoàn lại đủ điều kiện. Điều này mang lại sự chủ động trong xử lý những nhu cầu tài chính cấp bách.
- Hỗ trợ duy trì hợp đồng bảo hiểm: Trong trường hợp khó khăn tài chính, thay vì hủy hợp đồng để lấy giá trị hoàn lại, khách hàng có thể chọn vay tạm ứng. Cách này vừa có vốn xoay sở, vừa giữ được quyền lợi dài hạn của bảo hiểm nhân thọ.
Hạn chế khi vay tiền BHNT
Bên cạnh những lợi ích việt kể trên, trường hợp vay tiền BHNT cũng có một số hạn chế như sau:
- Số tiền vay bị giới hạn dựa vào từng hợp đồng.
- Nếu không trả nợ đúng hạn, tiền lãi và gốc sẽ bị trừ dần vào giá trị hoàn lại
- Vay tiền bảo hiểm nhân thọ vẫn có lãi suất và người vay cần trả đúng hạn để tránh phát sinh phí phạt.
- Không phải hợp đồng nào cũng đủ điều kiện vay trường hợp này.
- Rủi ro mất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi khó khăn tài chính kéo dài
Xem thêm: TechMoola Là Gì? Cách TechMoola Giúp Các Dự Án Khởi Nghiệp Huy Động Vốn
Lãi suất khi vay tiền hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Tùy vào từng ngân hàng và kỳ hạn vay, khách hàng tham gia vay vốn sẽ có mức lãi suất phù hợp. Lãi suất vay được tính trên dư nợ giảm dần.
Công thức lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền trả cố định:
- Số tiền phải trả hàng tháng = [Số tiền vay* lãi suất tháng*(1+ lãi suất tháng)^thời hạn vay] / [1+lãi suất tháng)^thời hạn vay-1]
- Số tiền lãi phải trả kỳ đầu = Số tiền vay* lãi suất tháng
- Số tiền gốc phải trả kỳ đầu = số tiền phải trả hàng tháng – Số tiền lãi phải trả kỳ đầu
- Số tiền lãi phải trả kỳ tiếp theo = Số dư nợ còn lại * lãi suất theo tháng
- Số tiền gốc phải trả các kỳ tiếp theo = số tiền phải trả hàng tháng – số tiền lãi phải trả kỳ tiếp theo
Công thức tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền trả giảm dần:
- Tiền gốc phải trả hàng tháng = Số tiền vay/thời gian vay
- Tiền lãi phải trả kỳ đầu = Số tiền vay * lãi suất theo tháng
- Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Số dư nợ còn lại * lãi suất theo tháng
Theo số liệu ghi nhận vào tháng 11/2020, một số ngân hàng áp dụng mức lãi suất vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như sau:
- Với khách hàng có thể xuất trình biên lai đóng phí bảo hiểm trong 6 tháng gần nhất, lãi suất cho vay được áp dụng khoảng 1,66%/tháng.
- Với khách hàng chỉ cung cấp biên lai đóng phí trong 3 tháng gần nhất, lãi suất thường cao hơn, khoảng 2,17%/tháng.
Cần lưu ý rằng mức lãi suất này có thể biến động tùy theo tình hình thị trường tài chính và chính sách của từng ngân hàng. Do đó, để có thông tin chính xác và cập nhật nhất, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn cụ thể.
Quy trình vay tiền bảo hiểm nhân thọ
Quy trình vay tiền bảo hiểm nhân thọ như sau:
- Bước 1: Liên hệ công ty bảo hiểm hoặc tư vấn viên. Khi có nhu cầu vay, khách hàng cần chủ động liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc người tư vấn trực tiếp quản lý hợp đồng để được hướng dẫn.
- Bước 2: Chuẩn bị và nộp hồ sơ yêu cầu vay. Hồ sơ thường bao gồm đơn yêu cầu vay vốn, bản sao CMND/CCCD, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và biên lai đóng phí. Tùy công ty, có thể cần thêm một số giấy tờ xác nhận liên quan.
- Bước 3: Thẩm định và xét duyệt hồ sơ. Công ty bảo hiểm sẽ kiểm tra tình trạng hợp đồng, giá trị hoàn lại và mức vay tối đa có thể giải ngân (thường 70–80% giá trị hoàn lại). Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, sẽ được phê duyệt.
- Bước 4: Giải ngân khoản vay. Sau khi phê duyệt, số tiền vay sẽ được giải ngân trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của khách hàng. Thời gian giải ngân thường khá nhanh, chỉ vài ngày làm việc.
- Bước 5: Thanh toán gốc và lãi theo thỏa thuận. Người vay có trách nhiệm thanh toán khoản vay đúng hạn theo mức lãi suất đã cam kết. Nếu trễ hạn, lãi sẽ cộng dồn và trừ vào giá trị hoàn lại, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bảo hiểm.
Xem thêm: Vay Siêu Thị Tiền Có Uy Tín Không? Cách Đăng Ký Địch Vụ Vay Online Nhanh
Nên vay hợp đồng BHNT ở đâu lãi suất tốt?
Ngày nay, vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trở thành một giải pháp tài chính tiện lợi và hiệu quả cho nhiều người. Thay vì phải vay tín chấp với lãi suất cao hay thế chấp tài sản, khách hàng có thể tận dụng chính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm để vay tiền một cách nhanh chóng và linh hoạt. Tuy nhiên, để lựa chọn được nơi vay có lãi suất tốt và điều kiện phù hợp, bạn cần tìm hiểu kỹ thông tin về các ngân hàng và công ty tài chính hỗ trợ dịch vụ này. Sau đây là một số địa chỉ để bạn tìm vay tiền hợp đồng BHNT tốt:
| Ngân hàng / Công ty tài chính | Lãi suất | Hạn mức vay | Thời gian vay | Điều kiện |
|---|---|---|---|---|
| Vietcombank | 1,4%/tháng | Tối đa 300 triệu đồng | 12–36 tháng | Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực từ 1 năm trở lên, đứng tên người vay |
| Techcombank | 1,66% đến 2,17%/tháng | Tối đa 70 triệu đồng | 6–36 tháng | Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực, đứng tên người vay |
| VietinBank | Tham khảo trực tiếp tại ngân hàng | Tối đa 100 triệu đồng | Từ 6 tháng | Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực, đứng tên người vay |
| Agribank | 1,8%/tháng | Tối đa 100 triệu đồng | 6–36 tháng | Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực, đứng tên người vay |
| Tima | 1,66% đến 2,17%/tháng | Tối đa 70 triệu đồng | Linh hoạt | Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực, đứng tên người vay |
| FE Credit, SHB Finance, MCredit, Easy Credit | 1,66% đến 2,17%/tháng | Từ 10 triệu đến 90 triệu đồng | Linh hoạt | Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực, đứng tên người vay |
Vay tiền bảo hiểm nhân thọ là một phương án tài chính linh hoạt, giúp khách hàng giải quyết các vấn đề tài chính trong thời gian ngắn mà không phải lo lắng về việc thế chấp tài sản ngoài. Tuy nhiên, để sử dụng dịch vụ này hiệu quả, bạn cần hiểu rõ các điều kiện vay, lãi suất cũng như tác động của việc vay đối với quyền lợi bảo hiểm của mình. Việc cân nhắc kỹ lưỡng và đảm bảo thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn tận dụng tối đa các lợi ích từ việc vay tiền bảo hiểm nhân thọ, đồng thời tránh được các rủi ro không mong muốn. Hy vọng thông tin của Ifintech hữu ích cho bạn.
Xem thêm: MoneyCat Lần Đầu Vay Được Bao Nhiêu? Lần 2, Lần 3 Có Tăng Mức Vay Không?
